În prezent, o familie de două persoane cu un venit de 5.000 de lei net poate obţine, în condiţiile unui grad de îndatorare de 60% (practicat de majoritatea băncilor), un credit ipotecar de până la 160.000 de euro, pe care să-l ramburseze în 30 de ani, plătind o rată lunară de aproximativ 3.000 de lei (820 de euro) în primul an, aferent unei dobânzi de 5,9%. În urmă cu un an, aceleiasi familii i se putea acorda un împrumut de doar 80.000 de euro, valoare la care ne-am putea întoarce după intrarea în vigoare a noilor norme ale BNR.

Atenţie la dobånzile promoţionale la credit!
Până când noile condiţii de creditare vor fi puse în aplicare, băncile se străduiesc, prin diverse promoţii, să atragă, pe ultima sută de metri, cât mai mulţi clienţi cărora să le acorde ultimele credite relaxate. Să vedem însă în ce condiţii si care este preţul corect ce trebuie plătit.
Pentru a permite clienţilor să obţină credite cât mai mari, băncile aplică tactica dobânzilor mici, promoţionale, valabile însă doar în primele luni sau în primul din cei 30 de ani de creditare. După expirarea dobânzii promoţionale-introductorii, beneficiarul creditului va trebui să plătească o dobândă variabilă, care majorează semnificativ rata lunară. Să luăm un exemplu: la Alpha Bank, dobânda promoţională este de 4,9% în euro, valabilă în primul an de rambursare a creditului, după care creste la 6,9% în al doilea an si ajunge la 8,53% ulterior - calculată în funcţie de indicele Euribor la care se adaugă marja băncii de 375 puncte de bază (3,75%). Valoarea creditului obţinut în aceste condiţii este de 145.000 de euro, pe o perioadă de 30 de ani, în cazul unui venit de 5.000 de lei. Dacă banca nu ar fi aplicat soluţia dobânzii introductorii, atunci valoarea creditului ar fi mult mai mică. De exemplu, de la Banca Transilvania, una dintre puţinele bănci care nu practică această dobândă introductorie, ci una variabilă de la bun început, de 9,25%, puteţi obţine, în aceleasi condiţii, numai 94.000 de euro valoare credit.

Atunci când alegeţi un credit, este bine să vă uitaţi nu doar la dobânda introductorie, fixă în primele luni de creditare, ci si la cea variabilă, pentru care va trebui să plătiţi rata de-a lungul a două-trei decenii! Aceasta este dobânda ce va determina, de fapt, costul total al unui credit, si poate că din acest motiv sunt puţine băncile care obisnuiesc să-si informeze clienţii în legătură cu modul de calcul al  dobânzii variabile.
În cazul majorităţii băncilor, dobânda variabilă se calculează în funcţie de dobânda unui indice internaţional sau intern (Euribor, Libor sau Bubor), la care se adaugă marja fixă a fiecărei bănci. Pentru a vă face o idee despre valoarea dobânzii variabile, trebuie să vă uitaţi la marja fixă practicată de fiecare bancă, spread ce nu poate fi modificat ulterior, conform contractului de creditare. Vom vedea că această marjă diferă destul de mult de la o bancă la alta: de la 3,25% la BRD până la 3,85% la BCR. Asta înseamnă că dobânda variabilă în cazul BRD este în prezent de 8,05%, faţă de 8,9% la BCR. De altfel, 8,5% este o dobândă medie practicată acum de cele mai importante bănci la creditele imobiliare. Statistica BNR indică, pentru creditele ipotecare noi în euro acordate în luna mai, o dobândă medie efectivă de 8,24%. Să vedem acum ce impact are dobânda variabilă asupra costului creditului: în cazul unei dobânzi de 8,5%, rata lunară pentru un credit de 50.000 de euro pe 25 de ani este în jurul a 400 de euro, faţă de 590 de euro în cazul unei dobânzi de 10%. Rezultă că de-a lungul a 25 de ani vom plăti în plus nu mai puţin de 57.000 de euro, cost aferent unei dobânzi mai mari cu numai 1,5 puncte. Iată cât de importantă este valoarea dobânzii variabile.

Comisioanele umflă dobånda la credit

Iar atunci când alegeţi banca pentru un credit imobiliar, e bine să fiţi atenţi nu doar la dobândă, ci si la comisioane. Pentru că legislaţia nu obligă băncile să comunice clientului costul total (DAE) în cazul creditelor imobiliare (ca în cazul creditului de consum), există destule comisioane ascunse care încarcă nota unui credit. Cel mai important este cel de administrare. Astfel, în cazul BRD, un comision lunar de numai 0,1% majorează dobânda anuală variabilă de la 8,05 la 9,25%. Un exemplu si mai grăitor este cel al UniCredit Tiriac, care oferă si varianta unui credit cu dobândă foarte mică, de 2,95%, dar la care se adaugă un comision lunar de 0,5%, ceea ce înseamnă o dobândă reală de 8,95%, peste media pieţei. O particularitate a modului de calcul al dobânzii creditului  este oferită de Volksbank, care spune că are o dobândă fixă pe toată perioada de creditare, de 5,95%. La aceasta se adaugă însă două comisioane lunare pentru credit, care urcă dobânda reală la 8,53%, tot peste nivelul mediu al pieţei.
Un alt comision important în cazul creditelor ipotecare este cel de rambursare anticipată. Fiind vorba de credite pe o perioadă lungă de timp, ar putea apărea, la un moment dat, nevoia de rambursare în avans a întregului credit sau a unei părţi din acesta. De asemenea, aţi putea recurge si la o refinanţare în condiţii mai bune, ceea ce presupune mai întâi returnarea în avans a vechiului credit. Majoritatea băncilor, cu câteva excepţii, precum Banca Transilvania, impun comisioane pentru rambursarea în avans. Valoarea acestor comisioane este destul de mare, între 2 si 4%, mai ales în primii ani de creditare. După ce au trecut câţiva ani însă, unele bănci devin mai îngăduitoare si nu penalizează rambursarea anticipată (după 7 ani la Alpha Bank sau 10 ani la BCR). Alte costuri suplimentare sunt cele aferente asigurării imobilului si asigurării de viaţă a beneficiarului împrumutului, poliţe pe care unele bănci le oferă gratis pentru a atrage clienţii sa cumpere credit de la ei.
Atentie mare cand faceti un credit!